Как не попасть в долговую яму

5 типичных ошибок при оформлении кредита

«Долговая яма», «кредитная игла», «ловушка для наивных» – такие отзывы о кредитовании приходится слышать от тех, кто имеет неудачный опыт. В то же время, из уст их оппонентов звучат противоположные характеристики: «новые возможности», «единственный шанс для осуществления дорогостоящих покупок», «экстренная помощь в момент финансовых затруднений». Почему одни люди регулярно пользуются кредитами и при этом развивают бизнес, покупают недвижимость и технику, а другие – с содроганием ждут звонков коллекторов, годами судятся с банками и не могут выбраться из долгов? Основная причина – допущенные ошибки при оформлении кредита. Давайте рассмотрим их подробнее.

1. Неумение планировать бюджет

Если вы взяли кредит в банке и планируете его вовремя погасить, возможны два варианта:

1. Ваша семья продолжает вести свой обычный образ жизни: на том же уровне питаться, одеваться, проводить досуг, как это было раньше. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не является отягощающей для общего финансового состояния.
2. Чтобы вовремя вносить обязательные платежи, вам приходится ухудшить качество жизни. Например, экономить на посещении культурно-массовых мероприятий или отказаться от традиционного путешествия во время отпуска.

Случается так: заемщик рассчитывал на первый вариант, но его материальное положение приводит ко второму. Одни люди принимают это как должное, другие – не хотят мириться с необходимостью экономить. В итоге – просроченные платежи, пени и судебные разбирательства. Вывод: прежде, чем оформлять кредит, следует иметь четкое представление об источниках его погашения и правильно планировать бюджет.

2. Невнимательность при изучении договора

Прежде, чем вы получите деньги, заключается договор кредитования. Этот этап требует собранности и внимания. Юмористы утверждают: «Только наши люди начинают читать инструкцию, когда прибор уже сломался». Проведя аналогию с банковским кредитом: многие заемщики начинают вчитываться в положения договора тогда, когда уже начались проблемы с погашением. Недобросовестные банковские учреждения заманивают клиентов привлекательными условиями, а на самом деле готовят сюрпризы в виде скрытых комиссий.

Вывод: не стесняйтесь внимательно и неспешно ознакомиться с текстом договора до его подписания.

3. Подмена понятий

Эта ошибка характерна для владельцев банковских карт. Получив лимит, люди начинают им активно пользоваться:

• рассчитываются по безналу в продуктовых магазинах;
• оплачивают коммунальные услуги;
• покупают дорогую технику;
• снимают наличные (это менее выгодный вариант, поскольку начисляются проценты).

Обычно банки предоставляют кредитный лимит до 55 дней. В результате заемщики привыкают жить в долг. Например, на кредитке установлен лимит 10 тысяч гривен. Заемщик пользуется этими деньгами, после получения зарплаты возвращает их на карту и подсознательно считает, что это его собственные средства. Когда же наступает момент, что погасить долг не получается (например, ухудшается финансовое положение или растут расходы), человек оказывается заложником ситуации.

Вывод: всегда помнить, что деньги на карте – это чужие деньги.

4. Попытка спрятаться от ответственности

Многие заемщики, которые не выдержали испытание кредитом (в том числе те, кто допустил 3 ошибки, указанные выше), начинают паниковать:

• Избегают получения корреспонденции от банка.
• Меняют номера телефонов.
• Выезжают в другой город.

Но занимать «страусиную позицию» и пытаться спрятаться от ответственности – неправильное решение. Это еще одна ошибка, которая может усугубить проблему. На вас могут подать в суд, который вынесет заочное решение. Существует риск быть привлеченным к ответственности за мошенничество.

Вывод: надо бежать не от банка, а в банк.

Поверьте, финансовое учреждение не заинтересовано иметь безнадежные долги. Поэтому может пойти навстречу должнику. Заключив договор о реструктуризации долга, вы избежите лишних расходов в виде штрафных санкций.

5. Уход «по-английски»

Допустить ошибку можно не только на этапе получения кредита, но и в момент полного погашения долга. Сделали последний платеж – и забыли о взаимоотношениях с финансовым учреждением? Это неправильно. Если платеж осуществлялся не в кассе банка, а дистанционно (например, через онлайн-сервис), то даже двухдневная задержка поступления суммы на счет может вылиться в неполное погашение долга. В итоге, клиент уверен, что кредит закрыт. А на самом деле оказывается, что часть суммы осталась не погашенной. Через несколько лет пару десятков гривен могут превратиться в суммы с несколькими нулями.

Вывод: закрывая договор кредитования, убедитесь в полном отсутствии задолженности.

Гарантией вашей безопасности станет получение письменного документа от банка, подтверждающего отсутствие претензий. Некоторые банки берут за такую бумагу определенную плату. Народная мудрость гласит: «Скупой платит дважды». Поэтому лучше заплатить за такой документ, чем потом погашать накопившийся долг.

Если вы прислушаетесь к нашим советам и не будете совершать эти ошибки при оформлении кредита то оформление кредита не принесет вам неприятных моментов, а поможет в осуществлении намеченных планов.